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Questions fréquentes
Quel est l’intérêt fiscal du PER ?
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) présente un intérêt fiscal majeur : les sommes que vous y versez sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un plafond fiscal. Cela signifie que ces montants ne seront pas soumis à l’impôt sur le revenu, ce qui peut générer une économie fiscale importante, pouvant atteindre plusieurs milliers voire dizaines de milliers d’euros par an.
Cette économie d’impôt est d’autant plus avantageuse que le système fiscal français est progressif, fonctionnant par tranches d’imposition. Plus vos revenus sont élevés, plus vous êtes soumis à des tranches d’imposition supérieures. La déduction des versements sur votre PER s’applique en priorité à la tranche la plus haute de votre revenu imposable, appelée Tranche Marginale d’Imposition (TMI).
Par exemple, si votre TMI est de 41 % parce que vous avez un salaire de 120 000 euros, un versement de 10 000 euros sur votre PER permettrait une économie d’impôt de 4 100 euros. En d’autres termes, pour un effort d’épargne de 5 900 euros, vous obtiendriez un capital de 10 000 euros sur votre PER.
En résumé, l’intérêt fiscal du PER réside dans la possibilité de réduire significativement votre impôt sur le revenu tout en constituant une épargne pour la retraite.
Quelles sont les conditions de déblocage du PER ?
Le PER est un produit d’épargne conçu pour économiser tout au long de la vie active et obtenir un capital ou une rente à la retraite.
Toutefois, il est possible de récupérer son épargne en capital de manière anticipée dans les cas suivants:
- Invalidité du titulaire, de ses enfants, de son conjoint ou de son partenaire de Pacs
- Décès du conjoint ou du partenaire de Pacs
- Expiration des droits aux allocations chômage
- Surendettement (sur demande de la commission de surendettement)
- Cessation d’activité non salariée après un jugement de liquidation judiciaire
- Acquisition de la résidence principale (sauf pour les droits issus de versements obligatoires)
Quel est le montant maximum déductible ?
Le montant déductible maximum pour un Plan d’Épargne Retraite (PER) dépend de votre statut et de vos revenus :
- Pour les salariés : En 2023, vous pouvez déduire jusqu’à 10 % de vos revenus professionnels de 2022, avec un plafond minimum de 4 114 euros pour les revenus inférieurs à 40 000 euros. Le plafond maximal de déduction est limité à 32 909 euros.
- Pour les travailleurs indépendants : Les Travailleurs Non-Salariés (TNS) peuvent déduire jusqu’à 81 384 euros de leurs revenus 2023.
Ces plafonds incluent tous les versements effectués sur vos produits d’épargne retraite avant le 31 décembre 2023, y compris les versements obligatoires sur un PER collectif (PEReco) ou un PER obligatoire (PERo) ainsi que les anciens contrats d’épargne retraite.
Le montant déductible maximum pour un Plan d’Épargne Retraite (PER) peut inclure les plafonds non-utilisés des années précédentes. En effet, le plafond de déduction de l’année en cours est augmenté de la part du plafond annuel non utilisée des trois années précédentes (2022, 2021, et 2020). Vous pouvez retrouver ce montant non-utilisé sur votre déclaration de revenus préremplie, dans le troisième feuillet, ainsi que sur votre avis d’imposition.
Exemple : Si votre avis d’imposition indique une capacité de déduction de 16 394 € pour 2023, cela représente le montant maximum que vous pouvez déduire cette année. Bien que vous puissiez verser davantage sur votre PER, l’excédent ne sera pas déductible fiscalement.
Il est possible de verser plus sur votre PER pour constituer une épargne solide pour votre retraite, mais si l’optimisation fiscale est une priorité, vous pourriez préférer reporter certains versements à l’année suivante, surtout si ces versements permettent de réduire votre imposition d’une tranche entière. Par exemple, si un versement supplémentaire vous permet de passer de la tranche d’imposition de 30 % à celle de 11 %, il pourrait être plus avantageux de répéter cette opération l’année suivante plutôt que de maximiser la réduction de votre revenu imposable cette année.
De plus, si vous êtes en couple et soumis à une imposition commune, vous pouvez également bénéficier de la fraction du plafond de déduction non utilisée par votre conjoint ou partenaire de PACS.
Sur quels types de supports peut-on investir ?
- Les fonds en euros : Ces supports sont principalement constitués d’obligations d’État et d’entreprises. Ils offrent un niveau de risque faible car le capital investi est garanti, mais en contrepartie, leur rendement est généralement modeste.
- Les fonds en unités de compte : Ces supports investissent dans des actifs financiers plus variés et souvent plus risqués, ce qui peut offrir un potentiel de rendement plus élevé. Cependant, il existe un risque réel de perte en capital. Parmi ces actifs, on trouve :
- Les actions : Investissement dans des actions de sociétés, couvrant différentes capitalisations et secteurs géographiques.
- Les unités de compte mobilières : Incluent les actions de Sociétés d’Investissement à Capital Variable (SICAV), les parts de Fonds Communs de Placement (FCP) et d’Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières (OPCVM).
- Les actifs immobiliers : Composés principalement de valeurs « pierre papier » telles que les Sociétés Civiles en Placement Immobilier (SCPI), les Organismes de Placement Collectif en Immobilier (OPCI) et les Sociétés Civiles Immobilières (SCI).
- Les unités de compte monétaires : Titres de créances à court terme, billets de trésorerie des entreprises, ou certificats de dépôt émis par les banques.
- Les trackers ETF : Fonds cotés en Bourse qui suivent des indices boursiers spécifiques.
- Les supports de Private Equity : Fonds de capital investissement visant des PME ou des entreprises à fort potentiel de croissance.
- Les actions : Investissement dans des actions de sociétés, couvrant différentes capitalisations et secteurs géographiques.
A quelle type de performance peut-on s’attendre ?
Les différentes options d’investissement dans un Plan d’Épargne Retraite (PER) offrent une large gamme de rendements potentiels, selon le niveau de risque accepté. Les fonds en euros, bien que sécurisés, génèrent généralement un rendement modeste, souvent compris entre 1% et 2% par an.
En revanche, les fonds en unités de compte, qui incluent des actions, des actifs immobiliers, des unités monétaires, des trackers ETF, et des supports de Private Equity, présentent des perspectives de gains plus variées. Les actions et les trackers ETF peuvent offrir des rendements annuels potentiels plus élevés, souvent entre 4% et 8%, voire davantage selon les conditions de marché et la sélection des actifs. Les investissements en Private Equity et en immobilier peuvent également générer des rendements intéressants, mais ils comportent des risques plus élevés et des horizons d’investissement plus longs.
Il est important pour chaque épargnant de bien évaluer ses objectifs, sa tolérance au risque et son horizon de placement avant de choisir les supports d’investissement adaptés à son PER.
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